Банки и их роль

Банк, как коммерческая структура, извлекает прибыль из своей деятельности, которая выражается как разность между процентами по вкладам и другим источникам поступления средств и процентами по кредитам. Исторически, прибыль от кредитования имеет циклический характер и зависит от потребностей и активности клиентов, оформляющих кредит. В новейшей истории, компании-клиенты банка имеют постоянный и регулярны доход, и банки зачастую делают сильный акцент на комиссионных за услуги, в основном это комиссионные по ссуде, но также и оплаты за операции со счетами и дополнительные услуги (международный банкинг, обмен валюты, страхование, инвестиции, переводы и т.д..). Кредитование, однако, все еще остается основным источником прибыли в банковской деятельности.
          
В последние 20 лет американская банковская система испытала на себе различные способы оценки прибыльности своей деятельности и способности оперативно реагировать на изменяющееся состояние рынка и подверглась значительным изменениям со стороны законодательства. Во-первых, Закон Грамма-Лича-Блилея, который вновь разрешил банкам и другим финансовым учреждениям предоставлять дополнительные финансовые услуги, такие как страхование инвестиций и услуг, связанных, в рамках обычных операций. Слияние банковской, инвестиционной деятельности и страхования позволил традиционным банковским компаниям создать для своих клиентов услугу "одного окна", предлагая своим покупателям комплексный пакет из необходимых ему банковских услуг (что не могло не отразиться в конечно итоге на прибыльности банковской деятельности).

Во-вторых, было значительно пересмотрена система ценообразования, учитывающая риски от бизнес-кредитования и кредитования физических лиц, что позволило применить более высокие процентные ставки по кредитам с наибольшими кредитными рисками, что привело к снижению вероятности невыполнения обязательств по кредитам. Это помогло снизить потери от плохих кредитов, снизить ставки для тех, кто имеет хорошую кредитную историю и предлагать продукты кредитования клиентам с высокой долей риска, которые в противном случае вообще бы не получили такой возможности. В-третьих, было найдено решение, как расширить стандартные методы платежей для физических лиц и корпоративных клиентов.

Новые продукты включают в себя платежные карты, кредитные карты, смарт-карты. Такие формы оплаты позволили значительно облегчить потребителям процесс оплаты услуг и сэкономить время (в некоторых странах со слаборазвитой финансовой системой основным способом оплаты все еще остаются наличные деньги, даже если для оплаты необходимо набить целый чемодан с деньгами и принести его продавцу Вашего будущего дома или квартиры).

Однако, не смотря на очевидные достоинства кредитных карт, существуют также риск того, что потребитель банковской услуги накопит чрезмерный долг. Прибыль от кредитных карт банки получают из двух источников: взносов самих потребителей и соответственно коммерческое вознаграждение за обслуживание карты и комиссионный сбор от компаний-получателей кредитных карт, что также позволяет банкам извлечь дополнительную прибыль и развивать экономику в целом.

Одним из источников банковских вкладов являются посредники-брокеры, которые вкладывают крупные денежные суммы от имени своих инвесторов. Такие вклады получают лишь те банки, которые предлагают наиболее выгодные условия по вкладам, значительно отличающиеся от условий для обычных вкладчиков. Такой вид банковской услуги - это дополнительная возможность расширения своей деятельности. При значительном количестве подобных депозитных сертификатов, или как еще их называют "горячих денег", банк зачастую оказывается в сложной и рискованной ситуации, так как эти средства должны быть освоены для кредитования или инвестиций с быстрой оборачиваемостью.

Такие операции требуют крайне опасных и рисковых решений и могут даже привести к банкротству банка. Банка, потерпевшие крах в период с 2008 по 2009 год в США в период глобального экономического кризиса, в среднем имели в четыре раза больше депозитных сертификатов в процентном соотношении от всех своих вкладов, чем среднестатистические банки. Подобные вклады, сопряженные с высокими рисками по вкладам в недвижимое имущество, привели к кризису Ссуд и Сбережений в 1980х.

Любая банковская система представляет собой высокоорганизованную структуру с обязательной контролирующей системой своей деятельности. Для всех банков-членов ФКСБВ, таким органом является Федеральная корпорация страхования банковских вкладов США; для банков, членов ФРС, контролирующим органом является Федеральная Резервная система, первичное правительственное регулирование деятельности национальных банков осуществляет Штаб Контролеров денежного обращения (КДО), Штаб контроля по вкладам является основным федеральным органом по контролю за вкладами. Банки, не члены каких-либо государственных объединений и организаций, специализирующихся на банковской отрасли экономики, подвергаются проверке своей деятельности со стороны федеральных контролирующих органов и ФКСБВ. Деятельность национальных банков проходит проверку Штабом КДО.     
Каждая контролирующая организация имеет свои собственные своды правил и положений, которым должны неукоснительно следовать банки и системы вкладов. 
Федеральный Совет по проверке финансовых институтов (ФСПФИ) был основан в 1979 году официальная межведомственная структура, уполномоченная разрабатывать унифицированные стандарты и принципы проверяющих структур и формы их отчетности для федерального надзора и контроля за деятельностью финансовых институтов. Также ФСПФИ выполняет весьма значимую роль в структурировании и унификации процессов проверки, определяя формы отношений и взаимодействия между проверяющими органами и правилами проверки, которые постоянно совершенствуются и дорабатываются.

Меняются не только стандарты и принципы проверяющей деятельности, меняется и сама сфера банковской системы, что приводит к необходимости совместного и плотного взаимодействия всех контролирующих структур: Федеральной Резервной Системы, ФКСБВ, Штаб КДО. Это позволит уменьшить количество работающих филиалов, объединить несколько региональных сфер в единое финансовое поле, подлежащее проверке, сократить штат и в конечном счете уменьшить объемы финансирования, выделяемые на проверяющую и контролирующую деятельности. Проверяющие органы сталкиваются с огромным объемом ежедневной работы и постоянно растущим числом банков, деятельность которых подлежит постоянному контролю. Пока банки ведут постоянную борьбу с быстро меняющимися системами и стандартами проверки их деятельности, проверяющие органы вынуждены справляться со своими объемами работы и эффективно контролировать деятельность этих банков. Причина постоянных изменений в стандартах работы проверяющих органов заключается в том, что времени, уделяемое проверяющими органами для каждого банка зачастую крайне мало, а оценка их деятельности такова, что зачастую она крайне далека от реалий и ее невозможно использовать на практике для изменения ситуации к лучшему. Многих бы рисков удалось избежать, если система  проверяющих органов США будет усовершенствована.
Быстроменяющаяся экономическая среда имеет огромное влияние на банковскую деятельность и систему вкладов, так как они находятся в постоянной борьбе за свои интересы по соотношению уровня процентных ставок по вкладам и кредитам, депозитам и общими тенденциями рынка, отраслевыми тенденциями и состоянию экономики. Банкам крайне важно строить свою стратегию развития на основе актуальной информации о состоянии экономики рынка. Постоянное систематические изучение макросреды полезно для финансовых институтов, но экономический эффект от той или иной деятельности или события, отраженный на конечных потребителях и бизнесе зачастую является непредсказуемым и слабо прогнозируемым, поэтому банкам зачастую приходиться искусственно и неоправданно расширять свою деятельность, чтобы стать ближе к своим вкладчикам и удержать их в роли своих постоянных клиентов. 

 
Управление портфелем банковских активов еще одна важнейшая составляющая сегодняшней экономической макросреды. Банковские ссуды - это первичные активы банка и в случае если заемщики  не возвращают кредитов, банк получает сильнейший удар по экономике своей деятельности. Именно поэтому адекватная оценка качества активов, то есть характеристика состава активов с точки зрения риска, ликвидности и доходности, конкретного банка становиться большой проблемой для проверяющих организаций. Эксперты выделяют несколько причин такого явления: низкая заинтересованность некоторых банков в подобных проверках, так как "время то спокойное". В основном, такое проведение приводит к обострению ситуации с рисками и в критический момент к неспособности справиться с обстоятельствами. Проблему скорее игнорируют, чем принимают какие-либо меры, что приводит зачастую к печальным последствиям. Кроме того, банковская деятельность, как впрочем и любой другой вид бизнеса стремиться с сокращению издержек и следовательно ограничивают некоторые важные и полезные затраты, такие, как например, актуальные программы повышения квалификации персонала. 
Банки кроме того сталкиваются  с массой других проблем, таких, как естественное жизненный цикл предприятия и предлагаемых его продуктов и неизбежная стадия насыщения и упадка собственного капитала. Во всех странах многие банковские топ - менеджеры и советы директоров их методы и стратегии уже устарели. Банки также сталкиваются с постоянный давлением акционеров как общественных так и частных, которые хотят видеть перспективы развития, долгосрочные стратегии на рост и постоянное увеличение извлекаемой из деятельности банка прибыли. Фактор проверяющих организаций также создает немалое давление на банки, заставляя их уделять должное внимание различным категориям рисков. Более того, банковская деятельность - это сфера с крайне высокой степенью и интенсивностью конкуренции. С появлением таких игроков финансового рынка, как агентства страхования, кредитные союзы организации, кредитные карты, сделали конкуренцию на этом рынке жесткой и острой.          
В ответ на это банки начали развивать и совершенствовать портфели предлагаемых финансовых продуктов и услуг, так появились брокерские услуги и биржевая торговля, и надо сказать они стали крупными игроками на этом рынке.

Емкость глобальной банковской системы
В 2006-2007 году суммарные активы тысячи самых крупных мировых банков выросли на 16,3% и достигли отметки в 74,2 триллиона долларов. За предыдущий период этот рост составил 53%. Банки Евросоюза контролируют большую часть данных активов - на их долю приходиться 53% всей мировой банковской системы. Для сравнения в предыдущие периоды этот показатель составил только 43%. Рост европейской доли рынка банковских услуг в основном связан с фактом частичного поглощения японских банков, чья доля за предыдущие периоды в среднем снизилась с 21% до 10%. Доля банковской системы США остается относительно стабильной и колеблется на показателе в 14%. Остальные доли рынка разделили азиатские и некоторые европейские страны.   

Не так давно банковская система США была самой крупной в мире с ее многочисленными основными управляющими банковскими компаниями (по оценкам на конец 2005 года их число достигло 7540 компаний), так и их дочерних филиалов (75 тысяч). Такой масштаб обусловлен в первую очередь широким географическим диапазоном рынка, обусловленным государственными границами страны, что привело к образованию огромного числа мелких и средних компаний в американской банковской системе. Для сравнения: в Японии функционируют 129 банков и 12 000 филиалов. В 2004 году в Германии, Франции и Италии показатель филиалов составляет только 30 000 компаний на одну страну. В Великобритании этот показатель и того меньше: всего 15 000 филиалов.

Кризис банковской системы
Банковская система более других подвержена различным рискам и ее деятельность как никакая другая подвержена периодическим и систематическим кризисным явлениям. Это и риски ликвидности, связанный с возможным отсутствием ликвидных средств при наступлении обязательств (в этом случае банкам приходится продавать неликвидные активы по заниженной цене), и кредитные риски, связанные с вероятностью невыполнения плательщиком или заемщиком своих обязательств, и риски потерь по процентным ставкам, которые могут быть вызваны уменьшением стоимости процентных активов (напр. процентных ценных бумаг) в результате увеличения среднерыночных процентных ставок.
 
Кризисы банковских систем возникали неоднократно на протяжении всей истории банковской деятельности, когда те или иные возможные риски происходили на самом деле в том или ином банковском секторе. В качестве наиболее громких примеров можно вспомнить о массовых изъятиях банковских вкладов в период Великой Депрессии в США. Кризис ссуд и сбережений в 1980м и в начале 1990х годах, банковских кризис в Японии в 90-х, кризисе ипотечного кредитования в 2000м. Обычно правительство осуществляет поддержку банков в кризисных условиях дополнительным субсидированием или даже временной передачей управления государственным управляющим компаниям.